תכנון פיננסי הוא אבן יסוד בבניית עתיד כלכלי יציב ומשגשג. עם זאת, רבים נופלים במלכודות שעלולות לסכל את מאמציהם. בפוסט זה נחשוף 5 טעויות נפוצות בתכנון פיננסי ארוך טווח ונציע דרכים להימנע מהן.
- התעלמות מהשפעת האינפלציה
אחת הטעויות הגדולות בתכנון פיננסי היא התעלמות מהשפעת האינפלציה על ערך הכסף לאורך זמן. אינפלציה שוחקת את כוח הקנייה של הכסף, מה שאומר שסכום שנראה מספיק היום עלול להיות בלתי מספק בעתיד.
כיצד להימנע?
- בצעו תחזיות המביאות בחשבון שיעורי אינפלציה שונים.
- השקיעו בנכסים שנוטים להתגבר על האינפלציה, כמו נדל"ן או מניות של חברות צמיחה.
- עדכנו את התכנון הפיננסי שלכם באופן קבוע על מנת להתאים לשינויים בשיעורי האינפלציה.
- כסף בפיקדון בבנק נראה נוח ובטוח אך ההיסטוריה מלמדת שהנוחות שוחקת את ערך הכסף ותורמת בעיקר לרווחי הבנקים
- ניהול השקעות לא מקצועי
תיק השקעות לא מקצועי הוא סיכון משמעותי בתכנון פיננסי ארוך טווח. הסתמכות יתר על סוג אחד של נכס או סקטור מסוים עלולה להוביל להפסדים ניכרים בעת משבר.
כיצד להימנע?
- פזרו את ההשקעות בין סוגי נכסים שונים: מניות, אגרות חוב, נדל"ן, וחסכונות נזילים.
- השקיעו בשווקים גלובליים ולא רק בשוק המקומי או באס.אנד.פי 500.
- בחרו את מנהלי ההשקעות המצטיינים בתחומם והשתמשו בהם בתכשירי השקעה עם הטבות מס
- שקלו שילוב של השקעות מתקדמות כמו קרנות פריווט אקוויטי (PE) ומוצרים מובנים.
- התעלמות מהוצאות בלתי צפויות
תכנון פיננסי מדויק מדי, שאינו מותיר מרווח להוצאות בלתי צפויות, עלול להתמוטט ברגע שמתרחש אירוע לא מתוכנן.
כיצד להימנע?
- בנו קרן חירום שתכסה 3-6 חודשי הוצאות.
- שקלו רכישת ביטוחים מתאימים: בריאות, חיים, ואובדן כושר עבודה.
- הקצו אחוז מסוים מההכנסה החודשית ל"כרית ביטחון" לטווח הארוך.
- הזנחת תכנון המס
תכנון פיננסי ללא התחשבות בהיבטי המס עלול להוביל להפסד של אלפי שקלים בשנה. רבים מזניחים את ההשפעה המשמעותית שיש למיסוי על התשואה הכוללת של השקעותיהם.
כיצד להימנע?
- נצלו את מלוא הטבות המס הזמינות בחסכונות פנסיוניים וקרנות השתלמות.
- היוועצו עם מנהל עושר, יועץ מס או רואה חשבון לגבי אסטרטגיות מיסוי אפקטיביות.
- שקלו את עיתוי המימושים של השקעות כדי למזער את חבות המס.
- התעלמות מסיכונים והעברה בין דורית
התעלמות מסיכונים והעברה בין דורית היא טעות קריטית בתכנון פיננסי. רבים נוטים להתמקד בטווח הקצר ומזניחים אירועים בלתי צפויים שעלולים להשפיע דרמטית על מצבם הכלכלי. בין אלה ניתן למנות לא רק מחלות קשות או אובדן כושר עבודה, אלא גם גירושים – אירוע שעלול לשנות את המצב הפיננסי מן הקצה אל הקצה. רבים נמנעים מלהתעסק בנושאים כמו צוואות או ייפוי כוח מתמשך, בטענה שהם "צעירים מדי" לחשוב על כך. אולם, דחיית הטיפול בנושאים אלה עלולה להוביל למריבות משפחתיות קשות ולאובדן שליטה על הנכסים במקרה של אובדן כשירות.
כדי להימנע מטעויות אלו, חיוני לגבש תכנית מקיפה הכוללת:
- ביטוח מתאים (חיים, בריאות, אובדן כושר עבודה).
- הסכם ממון לזוגות נשואים או ידועים בציבור.
- כתיבת צוואה ברורה, גם בגיל צעיר, ועדכונה מעת לעת.
- הכנת ייפוי כוח מתמשך למקרה של אובדן כשירות.
- בניית קרן חירום למצבים בלתי צפויים.
- שיתוף בני המשפחה בתכנון הפיננסי ובהחלטות חשובות.
- חשוב גם להעביר ידע פיננסי לדור הבא ולהכינו לניהול עצמאי של כספים. תכנון מוקדם ומקיף של סיכונים והעברה בין דורית לא רק מבטיח את הביטחון הכלכלי שלכם, אלא גם מונע חיכוכים משפחתיים עתידיים ומאפשר העברה חלקה של נכסים וידע לדורות הבאים.
לסיכום, תכנון פיננסי אפקטיבי דורש תשומת לב מתמדת והתאמות תכופות. על ידי הימנעות מהטעויות הנפוצות הללו, תוכלו לבנות תוכנית פיננסית חזקה ועמידה שתשרת אתכם היטב לאורך שנים. תוכלו להרחיב ולהעמיק את הידע שלכם בתחום על ידי האזנה לפודקאסט הפיננסי.
המאמר נכתב על ידי דרור גילאון ונדב גורדון, מומחים בניהול עושר והבעלים של Gilon & Gordon Wealth Management
