מדריך מקיף לפתרונות מימון אלטרנטיביים

הוצאה לא צפויה, אירוע משפחתי או קניית רכב – במרבית המקרים, אנשים שצריכים פתרונות מימון יפנו היישר לבנק שלהם על מנת לקבל את אותה ההלוואה המוכרת והסטנדרטית. ובעוד שבחלק מסוים מהמקרים הלוואה רגילה אכן יכולה להיות פתרון משתלם, בחלק השני היא עלולה להיות פספוס ענק, ביחוד בהתחשב בעובדה שההלוואות המסורתיות לא תמיד יכולות להתחרות בגמישות, בפוטנציאל המינוף, בהחזר החודשי ובעלות הכוללת של פתרונות מימון חלופיים והמעט פחות מוכרים.

פתרונות מימון חלופיים – מה זה בעצם?

פתרון מימון אלטרנטיבי הינו כל הלוואה שאינה נכנסת תחת ההגדרה של ההלוואה המסורתית שכל הבנקים מציעים (לרוב ללא בטוחה כלשהי לכסף). במאמר זה נכיר לכם ארבעה פתרונות מימון אלטרנטיביים מרכזיים: משכנתא הפוכה, משכנתא לכל מטרה, הלוואה על קרן השתלמות והלוואה כנגד קרן פנסיה. פתרונות מימון אלה יכולים לענות על דרישות אישיות ומקצועיות שונות ועל ידי בחינת היתרונות והחסרונות של כל פתרון ופתרון, אנחנו משוכנעים שתוכלו לקבל החלטות מושכלות ומדויקות בעת בחירת הפתרון המימוני שנכון עבורכם.

במאמר זה נתמקד בשני סוגים של פתרונות מימון

פתרונות מימון לבעלי נכס

משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא הלוואת משכנתא הזמינה לבעלי בתים בני 60 ומעלה. הלוואה זו מאפשרת להם להמיר חלק יחסי מהנכס שלהם למזומן. היתרון העקרי שלה, שהיא מספקת ללווים בגיל השלישי את ההזדמנות לקבל כסף ללא הצורך לעמוד במבחן הכנסה כלשהו, ללא ביטוח, מבלי הצורך למכור את בתיהם או לבצע תשלומי משכנתא חודשיים.

משכנתא הפוכה – יתרונות

1. אין תשלומים חודשיים: הלווים אינם נדרשים לעמוד בתשלומים חודשיים כלשהם.

2. אין מבחן הכנסה: אין צורך להוכיח הכנסה חודשית כלשהי.

3. שימור הבעלות על הנכס: הלווים שומרים על הבעלות על בתיהם ויכולים להמשיך לגור בהם.

4. גמישות בתגמול: הלווים יכולים לבחור בין קבלת סכום כסף גדול וחד פעמי או תשלום חודשי.

5. אין צורך בביטוח: בריאותו של הלווה אינה תנאי לקבלת הכסף.

משכנתא הפוכה – חסרונות

1. צבירת ריבית: הריבית שלא משולמת נצברת לאורך זמן ומתווספת ליתרת ההלוואה, מה שמגדיל את החוב לאורך השנים.

2. עלויות הקמה: למשכנתא הפוכה יש בדרך כלל עלויות הקמה גבוהות יותר בהשוואה למשכנתאות מסורתיות הכוללים עמלת פתיחת תיק.

3. זכאות מוגבלת: משכנתא הפוכה זמינה רק לבעלי בתים בני 60 ומעלה, שבבעלותם דירה.

4. ירושה מופחתת: משכנתא הפוכה בדרך כלל נפרעת על ידי יורשי הנכס כאשר הלווה האחרון נפטר והם בעצם יורשים את הנכס ביחד עם ההלוואה. דבר שצפוי להפחית את גובה הירושה שתישאר בידיהם לאחר שימכרו את הנכס.

בשורה התחתונה: משכנתא הפוכה מתאימה יותר ללווים מבוגרים בעלי נכס עם הכנסה נמוכה או ללא הכנסה כלל.

אם אתם מעוניינים לקבל עוד פרטים על משכנתא הפוכה, ניתן ללחוץ על הלינק הבא – משכנתא הפוכה

משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה היא מוצר הלוואה ורסטילי המאפשר ללווים להשתמש בכספים למטרות שונות, החל משיפוץ הבית, טיול לחו"ל ועד איחוד חובות וכו'. משכנתא מסוג זה מציעה גמישות מבחינת אופן השימוש בכספים, מה שהופך אותה לאופציה מתאימה ללווים עם צרכים פיננסיים מגוונים.

משכנתא לכל מטרה – יתרונות

1. רב גוניות: לווים יכולים להשתמש בכספים למגוון רחב של מטרות, כגון שיפוצים בבית, רכישות גדולות או איחוד הלוואות.

2. ריביות תחרותיות: משכנתא לכל מטרה מציעה לרוב ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות רגילות או הלוואות דרך כרטיסי אשראי.

3. סכומי כסף גדולים: אמנם בכפוף למצבו הכלכלי של הלווה ולהערכת שווי הנכס, אך משכנתא לכל מטרה יכולה לספק גישה לסכומי כסף גדולים ומשמעותיים הרבה יותר מאשר כל הלוואה רגילה אחרת.

4. פריסת שנים ארוכה: חלק מהגופים והבנקים מאפשרים לפרוס את ההלוואה אפילו עד ל25 ו30 שנה, מה שמאפשר החזר חודשי נמוך ונוח.

משכנתא לכל מטרה – חסרונות

1. סיכון לאיבוד הבית: אמנם לא שונה מכל משכנתא רגילה, אבל בכל זאת נקודה שחשוב לציין היא שאי עמידה בתשלומים לאורך זמן עלולה להוביל לעיקול ולאובדן ביתו של הלווה.

2. פריסת שנים ארוכה: אליה וקוץ בה, ככל שהלווה פורס את המשכנתא ליותר שנים, גם הריביות שיקבל יהיו גבוהות יותר ובעקבות כך גם סך העלות הכוללת של ההלוואה תהיה גבוהה יותר.

3. עמלות ועלויות פירעון מוקדם: לווים אשר מעוניינים לפרוע את ההלוואה לפני המועד צפויים לשלם עמלות ועלויות פירעון מוקדם.

4. בירוקרטיה: מדובר על הלוואה עם בירוקרטיה לא מעטה, הכוללת רישום הערת אזהרה בטאבו, הערכת שמאי, רישום ברשם המשכונות וכו'

5. ביטוח חיים: במשכנתא לכל מטרה הבנק דורש ביטוח משכנתא (חיים ומבנה).

בשורה התחתונה: משכנתא לכל מטרה יותר מתאימה לבעלי נכס עם הכנסה קבועה שצריכים סכום כסף גדול ומעוניינים לשמור על החזר חודשי יחסית נמוך.

אם אתם מעוניינים לקבל עוד פרטים על משכנתא לכל מטרה, ניתן ללחוץ על הלינק הבא – משכנתא לכל מטרה

פתרונות מימון לבעלי קופות 

הלוואה כנגד קרן השתלמות

הלוואה על קרן השתלמות היא אפשרות פשוטה וטובה שרבים לא מכירים ולא מודעים אליה. ההלוואה מתקבלת על חשבון החיסכון הקיים שנצבר בקופה, כאשר טווח הכסף שהקרנות מאפשרות לקחת נע בין 80%-50% מסך שיעור החיסכון הקיים.

ברוב הקופות הקיימות האופציה לקבלת הלוואה נפתחת ברגע שיש בקופה עצמה 50,000 ₪ ומעלה.

הלוואה כנגד קרן השתלמות – יתרונות

1. ריביות נמוכות – לרוב, ההלוואות שנקבל על חשבון הקרן השתלמות יהיו נמוכות משמעותית מריביות של מוצרי הלוואות אחרים.

2. החזר חודשי נמוך – מכיוון שלרוב ההחזר החודשי יהיה תשלום הריבית בלבד, ההחזר החודשי יהיה נמוך משמעותית מהלוואה רגילה שבה משלמים קרן וריבית בכל חודש בחודשו.

3. פטור מהעמדת בטחונות: כספי קרן ההשתלמות עצמם הן הערבון והבטוחה של החברה המלווה.

4. ללא עמלות וקנסות פירעון מוקדם: במידה ומחליטים לפרוע את ההלוואה לפני הזמן, אין קנס פירעון.

הלוואה כנגד קרן השתלמות – חסרונות

1. קרן חוב סטטית: למעשה כל הלוואת בלון (הלוואה שבה משלמים רק ריבית), היא הלוואה שבה חוב ההלוואה לא פוחת, הדבר גורם לכך שאפילו לאחר מספר שנים שמשלמים את ההלוואה כל חודש, קרן החוב עדיין נשארת כשהייתה ביום שנלקחה ההלוואה.

2. סכום קטן: רוב הקופות מאפשרות לקחת בין 50% – 80% מהחיסכון שנצבר בקרן, מכיוון שכך, לרוב הסכום שנצבר בקופה הוא יחסית נמוך ולכן מדובר על סכום הלוואה יחסית נמוך.

3. זמינות מוגבלת: לא בכל הקופות מאפשרים לקחת הלוואה על חשבון הקרן והקופות שכן מאפשרות, לעיתים דורשות שבקופה יהיה מינימום 50,000 ₪ ושהקופה תהיה נזילה.

בשורה התחתונה: הלוואה כנגד קרן השתלמות יותר מתאימה ללווים אשר צריכים סכום יחסית נמוך ויש ברשותם קרן השתלמות פעילה שיש בה מעל 50,000 ₪ לפחות.

הלוואה על קרן הפנסיה

הלוואה על חשבון קרן הפנסיה מאפשרת לאנשים ללוות כסף כנגד חסכונות הפנסיה שלהם ומספקת גישה מיידית לכסף מזומן מבלי הצורך למשוך את אותם הכספים לצמיתות. הלוואה זו משמשת לרוב למקרי חירום פיננסיים לטווח קצר או הוצאות בלתי צפויות.

הלוואה כנגד קרן הפנסיה – יתרונות

1. גישה מהירה לכסף: התהליך הינו קצר ועם מעט מאוד בירוקרטיה ולכן הלווים יכולים לקבל את סכום ההלוואה במהירות, בדרך כלל תוך מספר ימים בודדים לאחר האישור.

2. אין בדיקת אשראי: מכיוון שההלוואה מבוטחת על ידי קרן הפנסיה של הלווה, לרוב אין צורך בבדיקת רקע והיסטוריית אשראי.

3. ריביות אטרקטיביות: בדרך כלל ניתן לקבל ריבית שנמוכה משמעותית לעומת הלוואות בנקאיות אחרות.

4. ללא עמלות: בהלוואה זו אין עמלת פתיחת תיק או עמלת פירעון מוקדם.

הלוואה כנגד קרן הפנסיה – חסרונות

1. חיסכון פנסיוני מופחת: הלוואה מקרן פנסיה עלולה להשפיע לרעה על החיסכון הפנסיוני ארוך הטווח של הלווה ועל צמיחת ההשקעות.

2. סכום הלוואה נמוך בגילאים צעירים: מכוון שהסכום שניתן ללוות הינו נגזרת ישירה מסך הכסף שנצבר בקרן הפנסיה, סכום ההלוואה יהיה נמוך משמעותית ללווים צעירים וגדול יותר בגילאים מבוגרים.

3. החזר חודשי גבוה: ניתן לפרוס את ההלוואה לזמן יחסית קצר, לרוב עד 7 שנים, מה שמכביד ומגדיל את ההחזר החודשי.

4. נייחים ושבויים: למקרה שתהיו מעוניינים לעבור לקרן פנסיה אחרת, לא תוכלו לעשות זאת לפני שתפרעו את ההלוואה במלואה.

בשורה התחתונה: הלוואה כנגד קרן הפנסיה מתאימה יותר ללווים מעט יותר מבוגרים, שעבדו רוב חייהם ושיכולים לעמוד בהחזר חודשי יחסית גבוה.

השוואה בין פתרונות מימון

בעת בחירת פתרון מימון, יש לקחת בחשבון מספר גורמים שכוללים את גיל הלווה, מצבו הבריאותי, בטחונות שברשותו, הסכום הנדרש, מטרת ההלוואה, שיעורי הריבית, תנאי החזר וסיכונים פוטנציאליים. כך, על ידי השוואת היתרונות והחסרונות של כל אפשרות, לווים יכולים לקבל החלטה בצורה מושכלת מהו הפתרון הטוב ביותר עבורם, בהתבסס על הצרכים והנסיבות הייחודיים שלהם.

מסקנות

הכרת פתרונות מימון נוספים הקיימים כיום, חיונית לקבלת החלטות מושכלות ונכונות יותר בעת בקשת סיוע כספי. בין אם מדובר במשכנתא הפוכה, הבטחת הלוואה בקרן השתלמות, בחירה במשכנתא לכל מטרה או הלוואה כנגד קרן פנסיה, כל אפשרות מציגה סט יתרונות וחסרונות משלה. על ידי בחינה יסודית ומעמיקה של חלופות אלה, לווים יכולים למנף את הפוטנציאל הכלכלי שלהם ולסלול את הדרך לצמיחה אישית ומקצועית.

המאמר פורסם באדיבות פורטל הפיננסים וההשקעות telloans